мнение
Бодрова Анна

Бодрова Анна: Сбербанк ищет идеальных должников?

Кредитная история России, несмотря на свое бурное развитие в последнее десятилетие, остается отнюдь не богатой и не всегда прозрачной, а в ее недрах кроется такая масса вопросов, что ответы найдутся далеко не сразу.

Как только народное благосостояние потянулось вверх за сырьевыми доходами государства, банки открыли свои двери тем слоям населения, которые были готовы купить жилье прямо сейчас, не копя и не откладывая, но под процент. Изначально весь кредитный сектор России пытался развиваться по западному образцу. Правда, копия вышла весьма кривая и неправдоподобная - это в чистом виде кредитование по-русски, иначе как объяснить массовость и, главное, немалую востребованность предложения с займами под 90% годовых?

Однако принять западные условия игры все же пришлось, особенно когда на рынке стали появляться иностранные игроки - они-то первыми и предложили рефинансировать кредиты, выданные другими банками, под более логичный процент и на более интересных условиях. Но - не всем подряд, а только тем клиентам, кредитная история и уровни доходов которых полностью понятны и достоверны.

В дальнейшем кредитные ставки росли по мере усиления спроса на кредиты (ипотечный сектор тут отличная иллюстрация). А в кризис 2008 - 2010 годов рванули вверх неприлично быстро: банкам нужно было каким-то образом - конечно же, за счет потребителя - сократить свои издержки и снизить убытки, появившиеся в результате неплатежей.

В итоге ставки по ипотечному кредиту в то веселое для финансистов время достигали в частных банках 35-40% годовых. Не сказать, что на подобные предложения был сильный спрос - но номинально он присутствовал.

Кризис отступил, и банки начали ставки сокращать. Вполне логичное развитие событий, но сокращали ставки весьма сдержанно и неохотно. В этом свете новая идея Сбербанка в соавторстве с BNP Paribas вполне может перекроить российский кредитный рынок, перетянув в сторону отечественного банковского флагмана еще больше клиентов и поспособствовав сокращению ставок у других кредитных игроков в секторе. Кроме того, вслед за совместным предприятием Сбербанка и BNP Paribas российские банковские структуры, вероятно, начнут создавать подобные же механизмы, плавно развиваясь в сторону, очень интересную потребителю.

Однако здесь кроется первая опасность, которая способна стать весомым риском для российского сектора кредитования: перекредитовать можно далеко не каждого клиента, воспользовавшегося услугами банка. При идеальной картинке, должны быть соблюдены следующие условия: изначальный кредит взят на продолжительное время, документы у клиента - в полном порядке, стоимость его залога (если речь идет о недвижимости) не изменилась. Получается, что под понятие реструктуризации кредита в России именно сейчас попадает только один вид - ипотечный, и здесь нужно внимательно рассмотреть условия, которые предложит Сбербанк.

Необходимо еще одно очень важное пояснение. При реструктуризации кредита придется опять собрать весь пакет документов, уплатить все пошлины и заново застраховать предмет кредита - это немалые на выходе суммы. Позже клиенту, который затеял процесс перекредитования, понадобится перерегистрировать документы купли-продажи - это займет определенное время.

Кроме того, скорее всего, банки, вступившие в процесс реструктуризации кредитов в активной фазе, будут готовы перекредитовать только того клиента, который кристально чист - то есть имеет полностью понятные финансовые документы в настоящем и не допускал просрочек по платежам в прошлом.

Получается, что г-н Греф несколько лукавит: вряд ли Сбербанк с его государственными гарантиями возьмет на себя ответственность за перекредитование тех самых, упомянутых выше, фантастических микрокредитов под 90% годовых. Во-первых, срок обращения там небольшой, во-вторых, кредит обеспечен минимумом документов, а значит, сопряжен с дополнительными рисками, в-третьих, он, скорее всего, и не нуждается в перекредитовании, так как взят "до следующей зарплаты".

К тому же, на мой взгляд, не договаривают всей правды и насчет того, сколько в действительности расходуется средств на обслуживание кредитов и ипотек. Официальная версия такова, что, скажем, домохозяйства тратят порядка 20% дохода на обслуживание кредита. А на самом деле? Если спросить у людей, которые живут в этих домах?

Когда изначально заем выдается таким образом, чтобы аннуитетный (равномерный) ежемесячный платеж не превышал 50% от дохода заемщика (а обычно так и бывает) – тогда среднестатистический россиянин тратит примерно половину своего дохода на погашение и обслуживание кредита. О каких же 20% идет речь?..

Короче говоря, путем нехитрых умозаключений приходим к выводу, что мера, озвученная г-ном Грефом и готовящаяся Сбербанком, будет все-таки работать выборочно и аккуратно. Так, чтобы не сбить баланс в кредитном секторе, то есть отсеивать не только неблагонадежных заемщиков (это само собой), но и тех, чья репутация вроде как чиста, но и достаточной уверенности не вызывает. А вот если вы самый что ни на есть идеальный должник - Сбербанк уже осенью с удовольствием с вами поработает.

Присылать мне ответы на мой комментарий